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近年来，消费贷款成为全社会关注的热点问题，目前银行在开展此项业务过程中法律风险日益增大，全国各地法院消费贷款纠纷案件呈现迅速增长趋势。我院2005年至2007年受理消费贷款纠纷案件分别为43件、78件和67件，约占民事审判庭审理案件总数的三分之一左右，笔者就该类案件做了如下分析。

一、消费贷款纠纷案件的特点。

1、贷款用途，消费贷款纠纷案件，被告向银行贷款的用途基本为购房、购车、房屋装修、大额耐用品消费等。

2、此类案件原告为银行，被告为自然人，并且自然人一般为3人以上，这导致了参加诉讼的人数众多，从送达到开庭审理都比较繁琐，有的被告需要公告送达，所以审理期限比较长。

3、调解工作难做。此类案件的多被告之间的关系一般为借款人与担保人及他们的配偶，他们之间冲突比较强烈，且贷款都有担保或抵押，所以调解工作极其难做，致使此类案件调解率低，另外，有些当事人下落不明，经过公告送达传票后不到庭参加诉讼，案件缺席审理，大都以判决方式结案。

4、申请执行率高。无论是以调解还是以判决方式结案，此类案件的申请执行率都很高，即使是原被告之间达成了调解协议，规定了还款期限，借款人也不能按时还款，造成了此类案件申请执行率高。

二、消费贷款纠纷案件居高不下的原因。

1、借款人因客观原因造成拖欠贷款，如因发生紧急事件耽误了存入月供；借款人因工作长期在外地存款不便造成了逾期还款等。这类案件起诉到法院后基本能够以调解或撤诉方式结案。

2、借款人缺乏信用观念，主观恶意拖欠贷款。这部分人存在偿还能力，但拒绝主动向银行偿还欠款，对银行的贷款能拖则拖，拒绝接收银行催收电话，在收贷人员上门催收贷款时拒不合作。

3、借款人超高消费或者收入不稳定出现还款风险。部分低收入者追求高消费或冲动消费，在偿还部分贷款后无力继续还款；还有部分借款人过高地估计了自己的还款能力，在还款期内因收入发生变化，导致不能按期还款。

4、借款人死亡、失踪而无人代其履行合同，或者借款人因婚姻关系变动导致还款责任不明确产生纠纷，造成借款人拖欠贷款。

5、恶意贷款，有些借款人就是图一时的痛快消费，其实根本没有还款能力，开具虚假的收入证明，找个朋友做担保，将钱贷出，花光后，就再也不露面了，想找人都难，更别说还款了。这类案件起诉后基本靠公告送达，判决后执行的难度很大。

三、针对消费贷款纠纷案件的治理对策

1、政府应加快个人信用信息数据库建设，健全个人征信系统，扩大征信系统查寻的范围与权限，使各金融机构实现信息共享，为发放个人贷款提供参考数据。不具备建立个人征信系统的地区，可以由权威机构出具信用报告，贷款申请人在银行审查前必须提供个人信用报告，信用不好的贷款人将不能获准贷款。

2、银行贷款审核不严格，要严格审查借款人的还款能力。由于个人信用系统不完善，银行在审查借款人的资质时要求借款人出具收入证明，以此核实借款人的还款能力，但实际操作中，收入证明一般由借款人的工作单位出具，而单位基本按照借款人的要求填报虚假数字，有些倒闭企业的下岗职工仍能开出收入证明，甚至不是某个单位的职工，也能开出该单位的收入证明，这就给少数不具有还款能力的借款人取得贷款打开了漏洞。就此问题，在目前我国个人信用系统不完善的情况下，银行不但要对借款人单位开具的收入证明进行形式审查，重要的是对借款人的工作单位及收入情况进行实质审查，不要埋下恶意骗贷的隐患。

3、贷款发放后，银行要对借款人及其资金使用情况进行检查，建立相应的监督机制，对借款人进行真正有效的跟踪管理，一旦发现借款人有违约行为及时采取救济措施，防止损失扩大。

4、银行与借款人在签订《个人消费贷款合同》时，尽量严格审查保证人的工作和收入情况、做好房产抵押登记公正等工作，这样确保一旦发生诉讼，判决能够顺利执行。